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對銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是主要的利潤來源，貸款能夠“放出去，收回來”至關(guān)重要。管理和控制好信貸風(fēng)險，不僅是銀行必做的一門重要功課，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭能力的體現(xiàn)。然而，在實際操作中，銀行的一些做法并沒有真正起到化解和防范風(fēng)險的作用，有些做法甚至加劇或擴(kuò)大了風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)和銀行“兩敗俱傷”。

釜底抽薪：

一家企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險，多家銀行上門“抽貸”，引發(fā)連鎖反應(yīng)

張立文是一家小型制造企業(yè)的負(fù)責(zé)人，做了20年生意，最終沒能撐過這一輪的市場調(diào)整。“我們企業(yè)本身沒問題，企業(yè)關(guān)門是被‘拉垮’的。如今原有的客戶流失了，只能一點點地從頭做起。”說到企業(yè)現(xiàn)狀，張立文難掩心酸。

張立文提到的企業(yè)被“拉垮”，是指受企業(yè)之間互保資金鏈的拖累，不得不為其他企業(yè)償還貸款，使得自身資金緊張、難以為繼。

為了解決企業(yè)的資金難題，前兩年張立文和其他4家企業(yè)成立了一個聯(lián)保互保圈，共同從銀行獲得貸款。去年3月，其中一家企業(yè)由于涉及民間借貸，造成資金鏈緊張。這家企業(yè)貸款到期后，被銀行“抽”回去不少貸款。面對經(jīng)濟(jì)下行壓力，企業(yè)本來經(jīng)營困難就在增加，這個時候銀行再對企業(yè)“抽貸”，無異于雪上加霜。這家企業(yè)終于撐不住倒下了。

“沒辦法，5家企業(yè)一起貸的款就要一起還。銀行商量著讓其他4家企業(yè)一起‘扛’3000萬元貸款的利息。”張立文說，但是沒想到，半個月后，第二家企業(yè)也撐不住了。剩下的3家企業(yè)只得又“扛”下這家企業(yè)1000萬元的貸款利息。撐了4個月后，企業(yè)的資金越來越緊張。一見勢頭不妙，幾家銀行紛紛找上門來“抽貸”。“釜底抽薪”的結(jié)果，是剩下的兩家企業(yè)實在無力支撐5家企業(yè)的所有貸款，最后只能關(guān)門，拍賣抵押物還錢給銀行。

“企業(yè)資金出現(xiàn)了風(fēng)險，銀行為了自保，只能看誰‘跑得快’，把貸款拿回來才能將損失減到最小。”一些商業(yè)銀行地方分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人坦言，雖然各家銀行明知這樣會引發(fā)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致企業(yè)“死得更快”，最后“跑不掉”的銀行損失更慘重，但也只能硬著頭皮這么干。

不少企業(yè)反映，當(dāng)初貸款時，銀行的風(fēng)控手段就是企業(yè)間的互保，或者干脆讓企業(yè)“買貸款”。也就是說，一家企業(yè)要貸款，得去拉別的企業(yè)到這家銀行來存款。這本來就不是有效的風(fēng)險控制手段，只是銀行急于要做“業(yè)績”的招數(shù)。一旦經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)變化，風(fēng)險真正來臨，這些銀行手里沒有抵押物或者抵押物不足，只能趕緊“抽貸”。“這不是防風(fēng)險，而是擴(kuò)大風(fēng)險，把企業(yè)往火坑里推。”一家中小企業(yè)負(fù)責(zé)人直言不諱。

雪上加霜：

一個地區(qū)發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險苗頭，整個區(qū)域的貸款規(guī)模都被縮減，形成惡性循環(huán)

“當(dāng)初銀行對企業(yè)的過度授信，也注定會帶來今天的風(fēng)險爆發(fā)。”在市場上打拼多年的小企業(yè)主吳群，對銀行給企業(yè)的貸款方式頗有感觸。

吳群說，經(jīng)濟(jì)好的時候，銀行做業(yè)務(wù)就是拼速度。一些商業(yè)銀行看到國有大型銀行給這家企業(yè)貸款了，就要想盡辦法同比例把款放出去，甚至不惜美化財務(wù)報表、給企業(yè)“整容”。這么努力做，是因為業(yè)務(wù)量的大小和個人薪酬水平直接掛鉤，只有盡快把貸款規(guī)模做上去了，他們才能拿到獎金。

實際上，很多企業(yè)拿著這么多錢花不了，轉(zhuǎn)手又貸給別的企業(yè)了，轉(zhuǎn)貸的利率比銀行利率高一兩倍，但風(fēng)險也隨之傳導(dǎo)放大了。隨著風(fēng)險的傳導(dǎo)，一些地方盛行的民間借貸開始出現(xiàn)資金鏈斷裂，引發(fā)金融風(fēng)險上升。

“這個時候，銀行應(yīng)當(dāng)成為穩(wěn)定金融市場的中堅力量，而不是雪上加霜。”某西部省份的一位市長談起去年一些銀行的防風(fēng)險措施，仍耿耿于懷。去年上半年，受民間借貸資金鏈斷裂的影響，市里不少企業(yè)資金壓力很大，非常期盼銀行能伸出援手，為企業(yè)排憂解難。但此時很多家銀行做出一致決定：鑒于風(fēng)險上升，將進(jìn)一步縮減對該地區(qū)的貸款規(guī)模。

“就算一個區(qū)域出現(xiàn)了金融風(fēng)險的苗頭，但我們還有很多好企業(yè)，這些企業(yè)對銀行貸款的正常需求總應(yīng)該滿足吧？銀行對整個地區(qū)實行‘縮貸’政策，反而加劇了風(fēng)險蔓延，對整個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響非常大。”這位市長介紹，受“縮貸”影響，市里一家效益很好的企業(yè)也因此“躺槍”，貸款到期續(xù)貸困難，市里幾次出面與銀行協(xié)商都無濟(jì)于事，最后只好在香港證券市場減持自家股票變現(xiàn)，才度過了續(xù)貸危機(jī)。

為了幫助本地企業(yè)獲得銀行貸款、渡過難關(guān)，在江蘇、浙江、四川等省份，很多城市均設(shè)立了企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金，拿出幾億元作為“過橋”資金，用于企業(yè)還貸續(xù)貸應(yīng)急。“不僅要出‘過橋’資金，還要替銀行甄別企業(yè)的經(jīng)營狀況。防風(fēng)險本來是銀行的事，現(xiàn)在卻需要政府承擔(dān)額外的責(zé)任。”提起一些銀行簡單粗放的防風(fēng)險方式，不少地方政府都表示無奈。

一損俱損：

防范風(fēng)險不能只顧眼前利益，企業(yè)好，銀行才能發(fā)展得好

“銀行是順周期行業(yè)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的情況下，銀行風(fēng)險偏好下降，經(jīng)營必然比較謹(jǐn)慎。但是銀行現(xiàn)有的績效考核標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管要求會放大這種風(fēng)險。”中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛說。

曾剛認(rèn)為，銀行自身的管理考核過于強(qiáng)調(diào)短期經(jīng)營績效，利潤考核和風(fēng)險控制流于短期化，而不考慮長期經(jīng)營效益，這會加劇企業(yè)經(jīng)營波動。給整個社會帶來的影響是，企業(yè)不需要貸款時，利潤考核壓力之下，銀行會促使企業(yè)多貸款，甚至超需求貸款；而一旦有風(fēng)險，在眼前的風(fēng)險考核壓力之下，銀行又會“跑得快”。

“將風(fēng)險管控放在首位的監(jiān)管模式，疊加銀行對利潤的追求，帶來了銀行經(jīng)營的短期化。”曾剛說，實際上，在經(jīng)濟(jì)下行期，可以適當(dāng)提高對銀行的風(fēng)險容忍度，放松對一些風(fēng)險指標(biāo)的過度關(guān)注。比如對風(fēng)險企業(yè)分類，對那些實際經(jīng)營不存在問題的企業(yè)，可以放開轉(zhuǎn)貸續(xù)貸的條件。

在現(xiàn)行監(jiān)管要求之下，銀行與實體經(jīng)濟(jì)結(jié)合不緊密，導(dǎo)致銀行經(jīng)營時常偏離企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點和真實風(fēng)險狀況，信貸、金融產(chǎn)品與企業(yè)的實際需求脫節(jié)。

曾剛建議，可以考慮引入公共政策，應(yīng)對這種周期性的變化。地方政府可以建立風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，比如設(shè)立風(fēng)險分擔(dān)基金、轉(zhuǎn)貸基金，給一些遇到困難的企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸資金，釋放銀行的恐慌情緒，穩(wěn)定市場。這樣銀行之間就不會過度夸大風(fēng)險，破解銀行和企業(yè)互不信任的惡劣信用環(huán)境。

“銀行最根本的是要了解企業(yè)，這才是風(fēng)險控制的最有效方法。特別是當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難時，銀行不能‘見風(fēng)就是雨’。”恒豐銀行研究院常務(wù)副院長胡海峰認(rèn)為，銀行應(yīng)該統(tǒng)一認(rèn)識，對于因?qū)ν馔顿Y造成資金緊張的企業(yè)，要充分考慮投資情況，給企業(yè)充足的時間，讓企業(yè)逐步收回對外投資資金，達(dá)到各行有計劃逐步壓縮退出的目的。

“如果企業(yè)的主業(yè)經(jīng)營情況健康，有發(fā)展前景，那就不能抽貸、斷貸，而是要幫助企業(yè)渡過難關(guān)。”胡海峰說，要建立銀行和企業(yè)之間互相信任的關(guān)系。銀行的信心會感染企業(yè)；企業(yè)有信心，也會讓銀行更有信心，這是相輔相成的。

“企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂，很多是因為過度融資。銀行服務(wù)企業(yè)不能追求短期效益，而是要為企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展做打算。銀行賺快錢是不健康的，在信貸上要為企業(yè)量體裁衣，避免過度融資。”胡海峰說。